수도권 실수요자 필수 가이드: 스트레스 DSR 대응 실전 Q&A

스트레스 DSR 대응

[ 목 차 ]

1. 수도권 실수요자에게 미치는 핵심 변화
2. 스트레스 DSR 조건 요약: 1.5%가 갖는 의미
3. 실거주자 유형별 영향 시뮬레이션
4. 주담대 한도 계산 실전 예시
5. 정부정책 활용: 예외·보완 상품은 없을까?
6. 소득 인정 범위 넓히기: 프리랜서·자영업자 대응 전략
7. 전세자금 대출 및 중복 대출자의 대응법
8. 대출 실행 타이밍과 유리한 시점
9. 자주 묻는 질문(FAQ)

 

수도권 실수요자에게 미치는 핵심 변화

2025년 7월 1일부터 수도권(서울, 경기, 인천)에서 주택담보대출을 받는 모든 차주는
기존 금리보다 1.5% 높은 스트레스 금리를 기준으로 DSR(총부채원리금상환비율)을 적용받게 된다.

 

기존에는 4% 수준의 주담대 이율 기준으로 계산되던 대출 한도가
이제는 5.5% 이상 기준으로 줄어들게 되어,
대출 가능 금액이 수천만 원 이상 축소된다.

수도권 실수요자에게 미치는 핵심 변화

 

 

스트레스 DSR 조건 요약: 1.5%가 갖는 의미

• 스트레스 금리란 대출 심사 시 적용되는 가상의 금리 가중치
• 수도권 주담대는 실금리에 +1.5%를 더한 금리 기준으로 심사
• 기존 4.3% → 5.8%, 기존 4.5% → 6.0%로 환산
• 주택 구입을 위한 대출 여력은 줄어들고, 상환 능력 중심으로 심사 강화됨

스트레스 DSR 조건 요약

 

실거주자 유형별 영향 시뮬레이션

1. 신혼부부: 맞벌이 연 8천만 원 소득 기준
   • 기존: 약 3.8억 원 대출 가능
   • 적용 후: 약 3.1억 원으로 약 7천만 원 축소
2. 자녀 둔 4인 가구(연소득 1억):
   • 기존: 약 4.7억 원
   • 적용 후: 약 3.9억 원 → 약 8천만 원 이상 감소
3. 청년 단독세대(연봉 4천만 원)
   • 기존: 2.2억 원 가능
   • 적용 후: 약 1.7억 원

   ㅇ 이처럼 대출 한도는 15~20% 이상 줄어드는 경향을 보인다.

 

주담대 한도 계산 실전 예시

• 연봉: 7,000만 원
• DSR 비율: 40%
• 연간 원리금 상환 가능액: 2,800만 원
• 적용 금리:
  • 일반 DSR: 4.5% → 약 3억 원 대출 가능
  • 스트레스 DSR(6.0%): 약 2.3억 원

   ㅇ 실제 수도권 실거주자는 약 7천만 원 수준의 대출 한도 축소를 체감하게 된다.

 

 

정부정책 활용: 예외·보완 상품은 없을까?

1. 보금자리론:
   • 연소득 1억 원 이하 무주택자 대상
   • 금리 고정형, DSR 예외 적용 가능
   • 생애 최초 주택 구입 시 2.8~3.3% 고정금리 적용 가능
2. 청년희망버팀목 대출:
   • 만 39세 이하, 연소득 7천만 원 이하
   • 전세자금 및 자금 마련에 활용 가능
3. 디딤돌대출:
   • 2.0~3.0% 저금리 대출 가능
   • 다자녀, 생초 대상자에게 유리

   ㅇ 이처럼 특정 정책대출을 이용하면 DSR 적용에서 다소 벗어날 수 있다.

정부정책 활용

 

 

소득 인정 범위 넓히기: 프리랜서·자영업자 대응 전략

DSR은 인정소득을 기준으로 하기 때문에
서류상 소득이 적으면 실제 수입이 많아도 대출이 줄어든다.

대응 전략:

• 현금영수증 발급 적극 활용
• 국세청 종합소득세 신고서, 원천징수영수증 제출
• 보험료 납입·국민연금 납입 증빙 활용
• 간편장부 대신 복식장부 신고로 소득 증빙 강화

   ㅇ 이처럼 정책적 수단 외에 '소득 투명화' 전략도 병행해야 한다.

 

 

전세자금 대출 및 중복 대출자의 대응법

• 전세자금대출이 있다면 DSR 계산에 포함되므로 주담대 가능금액 축소됨
• 중복 대출자의 경우, 기존 대출 조기상환 → 대출 여력 회복 전략 필요
• 카드론, 자동차할부, 학자금 대출 등도 DSR에 포함되므로 종합 분석 필수

 

 

대출 실행 타이밍과 유리한 시점

• 스트레스 DSR 시행 전: 대출 한도 넉넉, 기준 금리 상승 리스크 존재
• 시행 후: 금리 안정화 반영, 한도 축소

현재 대출 실행을 고려 중이라면
자산 규모와 금리 상황을 종합적으로 고려해
2025년 9월 이전 실행이 유리하다는 의견이 많다.

대출 실행 타이밍과 유리한 시점

 

 

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 수도권만 1.5% 스트레스 금리 적용되나요?
A1. 네, 서울·경기·인천 지역의 주택담보대출에만 해당하며,
지방(비수도권)은 0.75%만 가산됩니다. 다만 이 완화 조치는 2025년 말까지만 적용됩니다.

 

Q2. 신용대출도 1.5% 가산되나요?
A2. 신용대출은 잔액이 1억 원을 초과할 경우에만 스트레스 금리가 적용됩니다.
일반적인 소액 신용대출은 예외입니다.

 

Q3. 맞벌이 가구인데 배우자 소득도 포함되나요?
A3. 주택 구입 목적 대출 시, 배우자 소득을 포함해 소득 산정이 가능합니다.
단, 합산소득 증빙서류(각자의 원천징수, 건강보험 납입 내역 등) 제출이 필요합니다.

 

Q4. DSR 적용 피하려면 보금자리론이 무조건 유리한가요?
A4. 무주택자이고, 소득요건이 맞는다면 보금자리론이 가장 유리합니다.
단, 금리 상승기엔 고정금리가 오히려 부담이 될 수 있으므로 상황별 판단이 필요합니다.

 

Q5. 청년 전세자금 대출은 DSR에 포함되나요?
A5. 포함됩니다. 단, 정책상품일 경우 일부 제외되거나
예외 적용을 받을 수 있으므로 대출 상품별 상세 조건 확인이 필요합니다.